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Cuenta de ahorros para la salud (HSA) para inversores en dividendos

 

También me atrajo el hecho de que el dinero depositado en una cuenta HSA está libre de impuestos. Además, a diferencia de una Cuenta de Gastos Flexibles (FSA), el dinero no tiene que usarse antes de una fecha determinada. Por lo tanto, con una HSA, el dinero se transfiere de un año al siguiente y, por lo tanto, permanece en la cuenta y podría potencialmente capitalizarse con el tiempo.

La otra ventaja de las cuentas HSA es que son portátiles. Puedo mover saldos a otro plan, incluso si todavía estoy empleado y uso el plan HSA de mi empleador. En otras palabras, no estoy atascado con un plan HSA que puede tener tarifas altas. Puedo hacer una transferencia de HSA o una transferencia de HSA.

Una transferencia de HSA implica completar un formulario y hacer que el Custodio de HSA actual envíe el dinero a otro Custodio de HSA. Por lo general, hay una pequeña tarifa involucrada.

Una transferencia de HSA implica completar un formulario, obtener un cheque del Custodio actual y luego depositar el dinero en la nueva cuenta HSA. Si bien esto evita las tarifas, debe tener cuidado de reinvertir el dinero dentro de los 60 días o, de lo contrario, enfrentará multas y tarifas por parte del IRS. Solo puede hacer una transferencia de HSA dentro de un período de 12 meses.

Inconvenientes

Uno de los principales inconvenientes de las cuentas HSA son las elevadas tarifas mensuales de muchos proveedores. Cuando revisé diferentes proveedores en 2014 – 2015, parecía que un saldo de cuenta mínimo que estaba entre $ 3,000 – $ 5,000 debe mantenerse en efectivo, para evitar un cargo mensual en el rango de $ 2 – $ 5 / mes.

Muchos empleadores tienden a cubrir esta cantidad para sus empleados, por lo que es un beneficio. Sin embargo, hay tarifas adicionales por cada retiro, por ordenar cheques para pagar artículos, tarifas de apertura, tarifas de cierre de cuenta, etc. Además, hay tarifas mensuales si planea invertir el dinero de la HSA en algo. Esto se suma a las tarifas por no mantener un saldo mínimo en la cuenta. Además, la mayoría de las opciones de inversión se limitan a los fondos mutuos, algunos de los cuales tienen índices de gastos realmente altos que se acercan al 1% anual.

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Sin embargo, lo único positivo es que una persona no está atascada con un proveedor de HSA, si su empleador ofrece un proveedor de HSA con tarifas altas. Uno puede simplemente transferir los fondos de su administrador de HSA original al administrador de HSA de su elección. Esto es algo que hice hace unos años. Moví el dinero de mi HSA a LivelyMe, que es una alternativa de HSA sin costo.

El otro inconveniente son los límites bajos sobre cuánto se puede aplazar potencialmente. Si los límites para las personas se incrementan para que al menos coincidan con los de las cuentas IRA o Roth IRA, este sería un buen comienzo.

Mejores proveedores

Miré a diferentes proveedores y miré sus costos para tener una cuenta y la disponibilidad de opciones de inversión. En mi investigación, doy puntos extra para las empresas que no me van a cobrar entre $ 4 y $ 5 / mes en un saldo de $ 3,000 – $ 6,000 que demora de 1 a 2 años en acumularse, o al menos no me cobrarán tarifas mensuales después de mi total. los saldos superan una cantidad razonable de dólares. Estoy hablando de eliminar la mayor cantidad posible de tarifas mensuales o anuales, ya que algunos administradores tienden a cobrarle una tarifa de HSA Bank si tiene menos de $ 3,000 – $ 5,000 en un banco, además de cobrarle una tarifa de intermediación mensual. También quería encontrar el corredor que me permitiera la mayor flexibilidad posible para elegir inversiones que no me costaran mucho.

Cuando escribí este artículo originalmente en 2015, no había muchas buenas opciones disponibles. Sin embargo, a finales de 2021, hay dos grandes opciones.

El primero es con Fidelity. Hasta hace unos años, era imposible abrir una cuenta con Fidelity. Pero ahora, es relativamente fácil y cualquiera puede abrir una para transferir dinero a una HSA de Fidelity.

Ofrece HSA sin cargo, lo que significa que tiene una cantidad máxima de dinero trabajando para usted. No hay cargos por servicio de cuenta, tarifas mínimas o tarifas para invertir su dinero. Prácticamente puede invertir el dinero en cualquier cosa que desee, desde acciones individuales hasta ETF o fondos mutuos. Además, esto es con Fidelity, que es una potencia de corretaje de inversiones.

El segundo es con Lively. Tampoco tiene tarifas para las cuentas HSA y también ofrece opciones de inversión gratuitas. No hay cargos ocultos. Puede invertir el dinero a través de TD Ameritrade. La desventaja de Lively es que es un jugador relativamente nuevo, por lo que es posible que no esté disponible durante mucho tiempo si se adquiere o cierra.

He usado tanto Fidelity como Lively, y realmente me gusta la facilidad para abrir y financiar cuentas. Puedes hacer casi todo de forma electrónica. Necesita enviar información por fax si mueve activos, pero eso es similar a mover activos de un corredor a otro.

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Lo que hay que considerar, por supuesto, es que las tarifas pueden cambiar si también se cambian los saldos mínimos. Además, es posible que se apliquen tarifas si transfiere dinero de un custodio a otro.

He contribuido a una cuenta de ahorros para la salud desde 2015 y he disfrutado del proceso de acumular fondos allí e invertirlos. Una cosa a tener en cuenta es que todos mis empleadores que han ofrecido una HSA también han igualado una cierta parte de las contribuciones. Esto es similar a una igualación 401 (k), pero solo para las HSA. En cierto modo, es otra cuenta que se puede utilizar para acumular ahorros de una manera fiscalmente eficiente.

Las cuentas de ahorro para la salud tienen mucho sentido para aquellos que, como yo, buscan otro vehículo en el que obtienen una deducción de impuestos por adelantado hoy y reciben un crecimiento de sus inversiones con ventajas fiscales. Lo realmente bueno es que después de los 65 años puedo retirar el dinero por cualquier motivo que desee y no tendré que pagar ninguna multa (si el dinero se gasta en gastos no médicos, se grava con las tasas de impuesto sobre la renta ordinarias). . He decidido que incluso si tengo que terminar con un fondo indexado en esa Cuenta de Ahorros para la Salud, estaría mejor que eligiendo acciones de dividendos individuales en una cuenta imponible. Déjame guiarte a través de un cálculo hipotético (inventado).

Calculé que si elijo invertir $ 1,000 en una HSA que genera un rendimiento total anual neto del 7% anual, terminaría con $ 5,807 en 26 años. Esta declaración asume que no se cobran impuestos y también asume que las tarifas pagadas se restan de las declaraciones (lo que significa que la ganancia bruta es un poco más alta). Sin embargo, si tuviera que ganar esos $ 1,000 de mi trabajo diario pero decidiera no ponerlos en una HSA, me quedaría con $ 623.50. Esto se debe a que pagaría el 24% de impuesto federal, el 5% de impuesto estatal, el 1% de impuesto municipal y el 7,65% de FICA. Si logré obtener un rendimiento total anual después de impuestos del 9% anual durante 26 años seguidos, el saldo de mi cuenta será de $ 5860. El punto de equilibrio será de 26 años. Por supuesto, no estoy comparando manzanas con manzanas aquí, porque una devolución después de impuestos del 9% en una cuenta sujeta a impuestos generalmente requiere una rentabilidad superior al 10% incluso con las bajas tasas de dividendos y ganancias de capital actuales.

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Conclusión

Para resumir, creo que las cuentas HSA brindan varios beneficios a los inversionistas que desean acumular ahorros para la jubilación y han agotado vehículos comunes como 401 (k) o IRA. La primera ventaja de las HSA es la triple ventaja fiscal, debido a la deducción de impuestos federales, estatales y FICA. Esto deja más dinero trabajando para el inversor. La segunda ventaja es el crecimiento con impuestos diferidos de ese capital durante décadas. La tercera ventaja es que este dinero se puede retirar en cualquier momento, sin penalización si es para gastos médicos calificados. También se puede retirar sin penalización después de los 65 años. El dinero se grava después de los 65 años si se utiliza para fines no médicos a las tasas ordinarias del impuesto sobre la renta. Los inconvenientes de las HSA incluyen tarifas, poca variedad de opciones de inversión y el hecho de que los límites de contribución anual son bajos. Por supuesto, para aquellos de nosotros que entendemos el poder de la capitalización, sabemos que incluso una pequeña contribución de $ 3,000 al año durante un período de un par de décadas podría convertirse en un buen complemento para los ahorros de la jubilación.

 

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